住宅ローン審査前に自動車ローンを組んではいけない理由

A さん

お子様が生まれた時などは、新築一戸建てを買いたいタイミングと、自動車を買いたいタイミングが重なってしまうことってありますよね。

先に自動車ローンを組んでも、住宅ローン審査に影響はないですか？

東浩章

先に自動車を購入して、その自動車ローンが残っている場合は、住宅ローンの借入可能額が減額されることもあるので注意しましょう。

自動車ローンは、マイカーローン、オートローンと呼ぶこともありますが、ここでは自動車ローンと呼んでいます。

住宅ローンの借入限度額の計算方法

金融機関によって計算方法などは異なりますが、年収380万円の方であれば、その年収の30％以下の額であれば住宅ローンの返済に充てることが可能だと考えられています。

具体的には、380万円×30％÷12か月＝95,000円になりますので、年収380万円の方は毎月95,000円までなら住宅ローンの支払いができると金融機関は考えます。

そして、審査金利1.5％、返済期間35年、元利均等返済の場合、100万円あたりの毎月返済額は3,061円なので、毎月返済可能額95,000円÷3,061円＝約3,100万円が住宅ローンの借入限度額という計算になります。

自動車ローンが残っていると借入限度額が減額される

いちばん誤解されやすいのが、「自動車ローンの借入残高が50万円だったら、年収380万円の方の住宅ローン借入限度額は3,100万円－50万円＝3,050万円になるのではないか」という考え方ですが、これは間違っています。

年収380万円の方が毎月5万円の自動車ローンを払っている場合、毎月の住宅ローン返済可能額を95,000円－自動車ローン50,000円＝45,000円として計算することになるため、45,000円÷3,061円＝約1,470万円が住宅ローンの借入限度額という計算になります。

そのため、自動車ローンの借入額(残高)がそれほど大きくなくても、毎月の自動車ローン返済額が大きければ、住宅ローン借入限度額は大幅に減額されることになるのです。

自動車ローンを一括返済すれば住宅ローン審査には影響しない

住宅ローン審査の際、自動車ローンが残っていることを申告したうえで、「住宅ローンのお借入前に自動車ローンを一括返済する予定がある」と申し出れば、住宅ローンには影響なく審査を進めることができます。

もし、住宅ローンを最大限度額で利用したいと考えているようであれば、自動車ローンの返済明細表で残りの残債を確認し、一括返済できないか検討してみましょう。

また、自動車ローンが残っている場合は一括返済するしないにかかわらず、返済明細表のコピーを金融機関に提出しなければなりませんので、返済明細表を探しておくか、もし紛失してしまっているようであれば再発行手続きを依頼するなどして準備しておきましょう。

なお、一括返済するタイミングとしては、住宅ローンの事前審査及び本審査がOKになってからで大丈夫ですので、あわてて住宅ローン審査中に一括返済する必要はありません。

住宅ローン借り入れ後の自動車ローン審査は比較的通りやすい

住宅ローン借り入れ後の自動車ローンの審査は比較的通りやすいと言われています。

理由としては、持ち家で住宅ローンを毎月9万円支払っていようが、賃貸アパートの家賃を毎月9万円支払っていようが、家計の毎月の収支は変わらないからです。

カーリースも住宅ローン審査に影響する

「カーリースの場合、ローンで車を買うわけではないので住宅ローンの審査には影響しない」という説明でカーリースの契約をさせる会社があるようですが、その説明は間違っています。

カーリース契約であっても個人信用情報に記載されますし、3年間や5年間など一定の期間で支払い義務が生じる契約になりますので、住宅ローン審査においては自動車ローンと同じ扱いになります。

また、カーリース契約では基本的に契約期間中の解約は認められていなかったり、解約できたとしても損害金を支払わなければいけないという契約内容になっています。

そのため、自動車ローンであれば一括返済さえすれば住宅ローン審査に影響しないのですが、カーリースの場合は解約のハードルが高いので少々やっかいです。

自動車ローンで車を購入するよりカーリースのほうがお得という記事も多く見かけますが、簡単には契約を解除できないということも理解しておきましょう。

まとめ

・自動車ローンの借入額(残高)がそれほど大きくなくても、毎月の自動車ローン返済額が大きければ、住宅ローン借入限度額は大幅に減額される。

・自動車ローンが残っていることを申告したうえで、「住宅ローンのお借入前に自動車ローンを一括返済する予定がある」と申し出れば、住宅ローンには影響なく審査を進めることができる。

・住宅ローン借り入れ後の自動車ローンの審査は比較的通りやすいと言われている。

・カーリース契約であっても、一定の期間で支払い義務が生じる契約のため、住宅ローン審査においては自動車ローンと同じ扱いになる。

・カーリース契約では基本的に契約期間中の解約は認められていなかったり、解約できたとしても損害金を支払わなければいけないという契約内容になっているので注意が必要。

東浩章

住宅も自動車も、それぞれ購入したいタイミングがあるとは思いますが、ほぼ同時でローン利用の購入を検討されているようであれば、住宅ローンのお借入を優先させることをおすすめします。

カーリースだけでなく、車のサブスクも住宅ローン審査に影響しますので注意しましょう。

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東浩章

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東　浩章

大手不動産会社（東証一部上場）管理職などを経験し、20年以上の業界経験を持つ生粋の不動産マン。主に住宅用不動産に強みを持ち、これまで取引件数は1000件にのぼる。高額な仲介手数料のあり方に疑問を抱き、お客様の住宅購入負担を減らしたいとの思いから、2007年仲介手数料無料の不動産会社「株式会社アーバンリアルネット」を設立。お客様の立場に立った負担の少ない提案と、賢く安い住宅購入を常に追求し続け、それを体現するサービス「ゼロスマ」を展開している。